インシュアテックは新しい防衛テックだ

保険は重要インフラだ。人材は崩壊し、技術は何十年も遅れ、コストはあなたが買うすべてに波及する。答えはAIだ。

Matthew Vega-Sanz

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アメリカには、重要インフラ—経済全体に連鎖し世界を不安定にするほど不可欠なシステム—を守り維持するために存在する産業の一群がある。これらの重要インフラ・プロバイダーには、空域を守るロッキード・マーティン、脅威が現実になる前にマッピングするパランティア、そして住宅購入も車のローンも事業開業も生活の基盤も成り立たない仕組みを握る保険会社が含まれる。いずれも同じ二重の使命の下で動くべきだ。依存する人々を守る道徳的義務と、それを遂行するために最良の技術と人材を投入する受託者義務である。

防衛請負企業はこれをかなり真剣に受け止めている。何十億ドルをR&Dに投じ、地球上最高のエンジニアとアナリストを雇い、大部分が機密にされるほど先進的な技術を展開する。一方、おそらく世界で最も重要なプロダクトを運営する保険業界は、数時間の研修しか受けていない人員を最前線に据え、「クラウド」が天気の話だった頃に設計されたソフトウェアを渡し、プロダクトが機能しないとみんなが不思議がるふりをする。

過去15年間で、保険業界はレガシー技術の維持と積み増しに合計3兆ドルを費やし、VCはインシュアテックに600億ドル超を投じ、市場の年間売上高は世界で9兆ドルを超え、2023年の業界純利益は2013年の**60%**にとどまった。[1] 損害保険（P&C）キャリアでは過去15年のうち7年でコンバインドレシオが100%を超え、生保・健康では15年のうち14年でそれを超えた。

標準的な説明はインフレ、マクロの変動、訴訟などだ。それらは実在する。しかしより深い問題は単純だ。業界は本当に効く場所で現代技術を採用できていない、人材は補充より速く流出し、対策は「さらに雇う」ことだ。離職はすべてのポリシー、すべてのクレーム、すべての更新のコストを押し上げ、それはあなたが触れるすべての住宅ローン、車、製品のコストを押し上げる。答えは採用の先送りではない。人間が構造的に定着しない機能にAIを入れることだ。保険が実際に何をし、それが止まると何が起きるかを踏まえれば、これは公共安全の議論だ。

ブリトー問題

今の国のあり方を心配する人は多く、その会話でよく出るのが「世界で最も重要な金融ハブが今、共産主義者に運営されている」というデータ点だ。人々は「どうしてこうなったのか」と外からの脅威への不安で反応する。私の反応は人を戸惑わせる。帝国は何年も前から内部から、保険のようなシステムの複利で進む機能不全によって自ら脆弱になってきた、と言う。そしてチポトレで説明する。

ニューヨークのチポトレのチキンブリトーは2019年頃7.25ドルだった。[2] 今は12ドル近く、税とワカモレと飲み物を足すと20ドル。デリバリーなら25ドルを超える。本能的には「インフレ」か「企業の強欲」と言って一日を終える。だがメカニズムはもっと具体的で、保険はその一つひとつに通っている。

そのブリトーの材料はどこかの段階でクラス8トラックに載った。[3] それらのトラックの保険料は2019年以来**50%**上がっている。[4] 事故頻度は下がっているのにだ。増分は核判決（前年比116%）[5]、賃金インフレ30%、車両の置換コスト45%[6]、そして再保険の再価格付けから来る。すべてが複利で効く。レキシントン街のレストランまで鶏肉を運ぶコストにすべてが落ちる。

次にチポトレ自体にも保険がある。ニューヨークの商業用不動産は2019年以来50〜70%上昇。商用自動車は40〜60%。アンブレラ賠償責任は60〜100%。[7] ブリトーを作る人にも自分の保険コストがある。自家用車は55%上昇。[8] 大家の財物保険は75%上昇し、FRBはそれが家賃に転嫁されることを示している。[9] 当然の話だ。健康保険の免責額は30〜40%上昇。その従業員はトントンにするだけでも昇給が必要で、その分がブリトーに入る。

買う側の計算をしよう。年収10万ドルのニューヨーカーの手取りは約7万9000ドル、住居に4万ドル近く使い、残りはすべて合わせて約3万9000ドル。週5回チポトレなら年約5200ドル、単一のランチ項目に、残りの可処分所得の約15%—白米が半分のチキンブリトーにしては狂っている。この狂気は数百万人が共有し、その規模の集団的フラストレーションは社会に悪い行動を生む。だから私は本気で保険システムの近代化は国防の問題だと信じる。フィンテックと金融機関は防衛企業として見るべきだ。

みんな去り、誰も来ない

労働統計局の年齢分布データによれば、業界は約280万人を雇用する。そのうち137万人が55歳以上。20〜24歳は21万4000人だけで、ベテランと新人の比率は6対1になる。[10] 2026年末までに40万人超が去ると見られる[11]。全労働力の半数が2028年までに退職すると予測される。[12] 採用した100人のエージェントのうち、3年後もいるのは11人。[13] CSRの離職率は年30〜45%。[14] 業界は人員を維持するだけで年80万〜95万人を採用する。[15] つまり実質3年ごとに自分を作り直しており、再構築はたびに悪化する。新人を育てるはずのベテランが、去っていくのと同じ人たちだからだ。

モデルを再考したり、人が定着しないことがはっきりした機能を自動化したりするより、答えは人数を増やすことだ。エージェントをさらに百人壁に投げ、十二人残ることを祈る。レイセオンがミサイル防衛をこう運用したら四半期で潰れ、誰かが刑務所に入る。保険は重要インフラだと誰も思わないから、いつまでもこうできる。

ではなぜ、この業界は直せるビルダーを引きつけないのか。ブランドがひどいからだ。ミレニアルが保険で働きたいと言うのは**4%**にすぎない。[16] 業界は興奮や野心をかき立てるブランド投資をほぼゼロにしてきた—過去20年のテックや金融の比ではない。代わりに、自宅で六桁コミッションを約束する、歯がチックタック並みのインスタ広告のグルーたちで穴を埋め、実現しないときに離職が戦場のようだと驚く。ブランドはひどすぎて、米国最大の保険会社のCEOがマンハッタンの歩道で暗殺され、数百万人がミームで返した。社会がそれなしでは回らないプロダクトに対する制度的信頼の崩壊は、こういう姿だ。

残る者にAIは報いる

ここでAIの話をする。人手を削りたい技術者だと決めつける前に、私は世界的な雇用創出と、かつてない仕事の満足の時代が来ると本気で思っている。AIはすでに空いている席を埋める。残る人により良いツールと、より大きなブック、より高い収入、そしてQ3に消える同僚を週の半分で研修しなくていい時間を与える。

コストの話もある。今、保険料1ドルあたり30セント超が販売、獲得、サービス、クレーム調整に行く。[1] まさに崩れている機能だ。その運用摩擦**30%を15%**に圧縮できれば、一世代で最大の保険コスト削減になる。保険会社はクレームをさらに拒んだり補償を絞ったり、人が嫌がることをしなくてもよい。利益を上げ、コストを下げ、善意まで取り戻せる—AIを実装し、節約を実際に機能する人とシステムに再投資すれば。

導入の義務

ロッキード・マーティンから始めたのでそこで終えたい。保険会社は防衛請負企業と同じ義務を負う重要インフラ・プロバイダーとして見るべきだと私は信じる。いずれも守る対象への道徳的義務と、最良の技術と人材を使う受託者義務がある。CIPがこの二重の義務を果たさないとき、私たち全員が実存的脅威に晒される。

誇張だと思う人へ：保険はアメリカ人が住宅を持ち、事業を始め、命を救う治療を受け、学校を建て、互いに雇うことができるかを決める。保険料が6年で50%上がり、業界が自招の労働危機から販売もサービスも調整も抜け出せないとき、その失敗の代償は差し押さえ、閉店、治療拒否による死、民主主義を支える経済的流動性の侵食として測られる。

この技術が一日でも実装されないごとに、日用品の料金上昇と市民的不安の扉が開く。この技術を使う義務があり、Gailチームは最善を尽くす。

自社にAIをどう実装するか質問があれば、Matthew@meetGail.comにメールするか、786-219-7367にSMSを。新しいツールや始め方について正直に答える—Gail以外のプロバイダーを勧めることもある。子どもたちにブリトー40ドルを払わせたくないだけだ。

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Gailについて

2024年にMichael Vega-SanzとMatthew Vega-Sanzによって設立されたGailは、金融サービスセクター専用に設計された専門的なAIソリューションを提供しています。本社はフロリダ州マイアミにあり、サンフランシスコにもオフィスを構えています。

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