Insurtech é a nova tecnologia de defesa

Seguros são infraestrutura crítica. A força de trabalho está em colapso, a tecnologia está décadas atrasada e o custo se espalha por tudo o que você compra. A IA é o caminho.

Matthew Vega-Sanz

14 min de leitura

Nos Estados Unidos existe uma classe de indústrias que existe para proteger e manter infraestrutura crítica—sistemas tão essenciais que uma falha em cascata pela economia desestabilizaria o mundo. Esses provedores de infraestrutura crítica incluem empresas como a Lockheed Martin, que protege o espaço aéreo, a Palantir, que mapeia ameaças antes que se concretizem, e seguradoras que controlam o mecanismo sem o qual ninguém compra casa, financia carro, abre negócio ou constrói sustento. Todos deveriam operar sob o mesmo mandato duplo: obrigação moral de proteger quem depende deles e obrigação fiduciária de implantar a melhor tecnologia e o melhor talento disponíveis.

Os contratantes de defesa levam isso a sério. Gastam bilhões em P&D, contratam os melhores engenheiros e analistas do planeta e implantam tecnologia tão avançada que boa parte é classificada. A indústria de seguros, que administra possivelmente o produto mais importante do mundo, coloca na linha de frente pessoas com poucas horas de treinamento e software arquitetado quando “nuvem” era termo de meteorologia—e aí todos fingem surpresa quando o produto não funciona.

Nos últimos quinze anos, a indústria de seguros gastou coletivamente US$ 3 trilhões mantendo e empilhando tecnologia legada, os fundos de venture capital investiram mais de US$ 60 bilhões em insurtechs, a receita anual do mercado já passa de US$ 9 trilhões globalmente e o lucro líquido setorial em 2023 foi sessenta por cento do de 2013.[1] Os índices de sinistralidade combinada ultrapassaram 100% em sete dos últimos quinze anos em P&C e em quatorze dos quinze em vida e saúde.

A explicação padrão é inflação, volatilidade macroeconômica, litígio etc. Tudo isso é real. Mas o problema mais profundo é mais simples: a indústria falhou em adotar tecnologia moderna onde realmente importa, a força de trabalho sai mais rápido do que pode ser reposta e o plano é contratar mais gente. A rotatividade encarece cada apólice, cada sinistro e cada renovação, o que encarece cada financiamento imobiliário, cada veículo e cada produto que você toca. A solução não é contratar mais. A solução é IA nas funções em que os humanos, estruturalmente, não ficam. Dado o que o seguro realmente faz e o que acontece quando ele para de fazer isso, é um argumento de segurança pública.

O problema do burrito

Muita gente está preocupada com o estado do país, e um dado popular nessas conversas é que o principal hub financeiro do mundo hoje é governado por um comunista. As pessoas reagem com “como isso aconteceu?” e ansiedade sobre o império americano e ameaças externas. Minha reação costuma confundir: digo que o império vem se fragilizando por dentro há anos, pela disfunção acumulada de sistemas como o de seguros. E explico usando a Chipotle.

Um burrito de frango na Chipotle em Nova York custava cerca de US$ 7,25 em 2019.[2] Hoje está perto de US$ 12, e com imposto, guacamole e bebida você chega a US$ 20. Pedindo entrega, passa de US$ 25. O instinto é dizer “inflação” ou “ganância corporativa” e seguir o dia. Mas a mecânica é mais específica, e o seguro está entrelaçado em cada etapa.

Cada ingrediente daquele burrito já rodou em um caminhão classe 8.[3] O seguro desses caminhões subiu cinquenta por cento desde 2019,[4] embora a frequência de acidentes tenha caído. Os aumentos vêm de veredictos “nucleares” (alta de 116% ano contra ano)[5], inflação salarial de trinta por cento, custos de reposição de veículos de quarenta e cinco por cento,[6] e reprecificação de resseguro. Tudo se compõe. Tudo cai no custo de levar frango de uma planta até um restaurante na Lexington Avenue.

Depois a própria Chipotle tem seguros. Propriedade comercial em Nova York subiu 50–70% desde 2019. Auto comercial 40–60%. Responsabilidade civil ampla (umbrella) 60–100%.[7] Quem monta o burrito tem os próprios custos de seguro. Auto particular subiu 55%.[8] O seguro patrimonial do proprietário subiu 75%, e o Fed mostrou que isso repassa ao aluguel,[9] como era de se esperar. Franquias de plano de saúde subiram 30–40%. Esse funcionário precisa de aumento só para empatar, e o aumento entra no burrito.

Faça a conta para quem compra. Um nova-iorquino que ganha US$ 100 mil leva para casa cerca de US$ 79 mil após impostos, gasta perto de US$ 40 mil com moradia e sobram uns US$ 39 mil para todo o resto. Se comer na Chipotle cinco vezes por semana, são cerca de US$ 5,2 mil por ano num único item de almoço—quase quinze por cento da renda discricionária restante—num burrito de frango com meia porção de arroz branco, o que é insano. Essa sensação de absurdo é compartilhada por milhões, e frustração coletiva nessa escala gera comportamento ruim para a sociedade. Por isso acredito de verdade que modernizar sistemas de seguro é questão de defesa nacional. E por isso fintechs e instituições financeiras deveriam ser vistas como empresas de defesa.

Todo mundo sai e ninguém entra

Segundo os dados de distribuição etária do Bureau of Labor Statistics, a indústria emprega cerca de 2,8 milhões de pessoas. Desses, 1,37 milhão têm 55 anos ou mais. Apenas 214 mil têm entre 20 e 24, o que implica proporção 6 para 1 entre veteranos e novatos.[10] Espera-se que mais de 400 mil saiam até o fim de 2026[11] e que metade da força total se aposente até 2028.[12] A cada 100 agentes contratados, 11 permanecem após três anos.[13] CSRs têm rotatividade de 30–45% ao ano.[14] A indústria contrata cerca de 800 mil a 950 mil pessoas por ano só para manter o quadro,[15] ou seja, efetivamente se reconstrói do zero a cada três anos. E cada reconstrução é pior que a anterior, porque quem deveria treinar os novos é o mesmo pessoal que está saindo.

Em vez de repensar o modelo ou automatizar o que já prova não reter gente, a resposta foi: mais gente. Joga mais cem agentes na parede e torce para que doze fiquem em vez de onze. Se a Raytheon gerisse defesa de míssil assim, estaria falida num trimestre e alguém iria preso. Seguros podem fazer isso para sempre porque ninguém trata o setor como infraestrutura crítica, embora seja.

Então por que a indústria não atrai quem poderia consertar isso? Porque a marca é péssima. Apenas quatro por cento dos millennials demonstram interesse em trabalhar com seguros.[16] A indústria não fez o trabalho de marca para parecer aspiracional—nada comparável ao que tecnologia e finanças fizeram em duas décadas. Em vez disso preenche o vazio com corpos de anúncios no Instagram de gurus com dentes de tic tac prometendo comissões de seis dígitos em casa e depois se surpreende com a rotatividade em zona de guerra quando não acontece. A marca é tão ruim que o CEO da maior seguradora dos EUA foi assassinado numa calçada de Manhattan e milhões responderam com memes. É assim que o colapso da confiança institucional se parece num produto sem o qual a sociedade não funciona.

A IA recompensa quem fica

É aqui que a IA entra, e antes de me pintarem como o tecnólogo que quer esvaziar a força de trabalho, saibam que acho que veremos uma era de criação de emprego global e um salto na satisfação no trabalho como nunca. A IA preenche funções que já estão vazias. Dá a quem fica ferramentas melhores, carteiras maiores, ganhos maiores e a chance de parar de gastar metade da semana treinando colegas que vão sumir no terceiro trimestre.

E há a conta de custos. Mais de trinta centavos de cada dólar de prêmio vão hoje para vendas, aquisição, atendimento e regulação de sinistros,[1] que são exatamente as funções que estão desmoronando. Se o setor comprimir esse trinta por cento de arrasto operacional para quinze, será a maior redução do custo de seguro em uma geração. Seguradoras não precisariam negar mais sinistros nem restringir cobertura nem fazer o que as pessoas odeiam. Poderiam aumentar lucro, reduzir custos e ganhar boa vontade ao mesmo tempo, implementando IA e reinvestindo economias nas pessoas e nos sistemas que funcionam.

O dever de implantar

Comecei falando da Lockheed Martin e quero terminar aí, porque acredito que seguradoras devem ser vistas como provedoras de infraestrutura crítica sujeitas ao mesmo mandato que contratantes de defesa. Ambas têm obrigação moral de proteger a quem servem e obrigação fiduciária de usar a melhor tecnologia e o melhor talento. A falha dos PIC em cumprir esse mandato duplo expõe todos nós a ameaças existenciais.

Para quem ainda acha que estou sendo hiperbólico: o seguro determina se americanos podem ter casa, abrir negócios, receber tratamento que salva vidas, construir escolas e se empregar. Quando esse produto fica inacessível—quando prêmios sobem cinquenta por cento em seis anos porque a indústria não consegue vender, atender ou ajustar para sair de uma crise trabalhista autoinduzida—o custo do fracasso mede-se em execuções hipotecárias, negócios fechados, morte literal por negação de medicamento e a erosão lenta da mobilidade econômica que sustenta democracias.

Cada dia em que essa tecnologia não é implementada abre espaço para taxas mais altas em bens do dia a dia e mais inquietação civil. Temos o dever de colocar essa tecnologia em uso, e pode ter certeza de que a equipe Gail fará o possível para contribuir.

Se tiver dúvidas sobre como implementar IA no seu negócio, mande um e-mail para Matthew@meetGail.com ou uma mensagem para 786-219-7367. Darei minha opinião honesta sobre ferramentas novas ou por onde começar na jornada de IA—mesmo que isso signifique indicar um provedor que não seja a Gail; meu único objetivo é que meus filhos não precisem pagar US$ 40 num burrito.

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Sobre a Gail

Fundada em 2024 por Michael e Matthew Vega-Sanz, a Gail oferece soluções de IA especializadas projetadas exclusivamente para o setor de serviços financeiros. Com sede em Miami, Flórida, a Gail também mantém escritórios em São Francisco.

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