Fintech É Tecnologia de Defesa

O setor bancário é infraestrutura crítica. Agências desaparecem, a rotatividade é brutal, e o custo se infiltra em cada tarifa, empréstimo e hipoteca. A IA é a solução.

Matthew Vega-Sanz

14 min de leitura

Existe uma classe de indústria nos Estados Unidos que opera para proteger e manter infraestrutura crítica — sistemas tão essenciais que sua falha teria efeito em cascata sobre a economia e desestabilizaria o mundo. Esses Provedores de Infraestrutura Crítica incluem empresas como Lockheed Martin protegendo o espaço aéreo, Palantir mapeando ameaças antes que se materializem e bancos e instituições financeiras controlando o mecanismo sem o qual nenhum negócio é financiado, nenhuma folha de pagamento é quitada, nenhuma casa é comprada, nenhuma economia funciona e nenhum Sonho Americano é construído. Todos deveriam operar sob o mesmo mandato duplo: uma obrigação moral de proteger as pessoas que dependem deles, e uma obrigação fiduciária de implantar a melhor tecnologia e os melhores talentos disponíveis para fazê-lo.

As empreiteiras de defesa levam isso bastante a sério. Gastam bilhões em P&D, contratam os melhores engenheiros e analistas do planeta e implantam tecnologia tão avançada que a maior parte dela é classificada. A indústria bancária, que administra o encanamento literal da economia americana, equipa sua linha de frente com pessoas que ganham pouco acima de salário de fast-food, as arma com sistemas centrais arquitetados antes da internet existir — muitos com mais de trinta anos — e depois todos fingem surpresa quando seis em cada dez donos de pequenos negócios não conseguem empréstimo e doze milhões de americanos vivem em desertos bancários.

Nos últimos quinze anos, a indústria bancária gastou coletivamente mais de US$ 9 trilhões mantendo e empilhando camadas sobre tecnologia legada,[1] VCs investiram mais de US$ 500 bilhões em fintechs,[2] as receitas bancárias globais agora superam US$ 6,5 trilhões anuais,[3] e o índice de eficiência da indústria — a parcela da receita consumida por custos operacionais — mal melhorou, oscilando entre 55% e 65% por mais de uma década.[4] O número de bancos segurados pela FDIC caiu de mais de 6.800 em 2013 para cerca de 4.460 hoje,[5] e quase 15.000 agências fecharam desde o pico de 2012.[6]

A explicação padrão são ciclos de taxa de juros, regulação, consolidação, disrupção fintech. Tudo isso é real. Mas o problema mais profundo é mais simples: a indústria falhou em implantar tecnologia moderna nas funções em que realmente importaria, sua força de trabalho roda mais rápido do que pode ser reconstruída, e o plano do setor para lidar com isso é continuar contratando mais corpos enquanto fecha mais agências. A ineficiência infla o custo de cada empréstimo, cada transferência, cada conta e cada transação, o que infla o custo de cada hipoteca, cada pequena empresa e cada dólar que você move. A solução não é contratar mais. A solução é IA nas funções exatas em que os humanos estruturalmente não ficam. Este é, dado o que a banca realmente faz e o que acontece quando para de fazê-lo, um argumento de segurança pública.

O Problema da Bodega

Muita gente está preocupada com o estado do país neste momento, e um dado popular nessas conversas é que o centro financeiro mais importante do mundo é atualmente dirigido por um comunista. As pessoas geralmente respondem com alguma versão de "Como isso aconteceu?" seguida de ansiedade sobre o império americano estar vulnerável a ameaças externas. Minha reação costuma confundi-las porque digo que o império vem se tornando vulnerável há anos, por dentro, por meio da disfunção acumulada de sistemas como o bancário. E então explico usando uma bodega.

Um sanduíche de bacon, ovo e queijo numa bodega de Manhattan custava cerca de US$ 4 em 2019. Hoje custa US$ 7 a US$ 8, e depois que você adiciona um café e gorjeta está em US$ 12 a US$ 14. O instinto é dizer "inflação" ou "ganância corporativa" e seguir o dia. Mas a mecânica é mais específica do que isso, e o sistema bancário está entrelaçado em cada um desses elos.

O dono da bodega tem uma conta bancária comercial e, quase com certeza, um empréstimo para pequena empresa. O banco comunitário médio agora gasta entre 11% e 15,5% da folha de pagamento apenas em compliance regulatório — um aumento de mais de 60% desde a crise financeira — e esse custo é embutido em cada tarifa, cada taxa e cada cobrança de serviço repassada ao negócio.[7] As taxas de aprovação de empréstimos para pequenas empresas despencaram: em 2019, 62% dos solicitantes receberam financiamento completo; em 2024, esse número caiu para 41%.[8] Os que recebem esperam semanas ou meses enquanto um processo que poderia levar minutos com tecnologia moderna se arrasta através de subscrição manual, coleta física de documentos e idas e vindas que a indústria diz consumir, em média, 24 horas de papelada por solicitação.[9] Para cada empréstimo negado ou adiado, um negócio não abre, não expande ou repassa o custo da fricção ao cliente.

Em seguida, o proprietário do imóvel da bodega tem uma hipoteca comercial. O índice médio de eficiência bancária — o percentual da receita devorado por custos operacionais — ficou acima de 60% durante a maior parte da última década.[4] Esse custo extra pousa no spread entre o que o banco paga aos depositantes e o que cobra dos tomadores. A banca pessoal do funcionário da bodega não é muito melhor. Os americanos pagaram uma estimativa de US$ 12,1 bilhões em tarifas combinadas de cheque especial e NSF em 2024.[10] A transação média em um caixa eletrônico fora da rede agora custa US$ 4,86, e o saldo mínimo médio para evitar tarifas mensais em uma conta corrente com juros é de US$ 10.705 — alta de quase 5% em relação ao ano anterior — o que efetivamente significa que os bancos cobram por você ser pobre demais para evitar a cobrança.[11]

Agora faça a conta da pessoa que compra o sanduíche. Um nova-iorquino que ganha US$ 100.000 leva para casa cerca de US$ 79.000 depois de impostos, gasta perto de US$ 40.000 com moradia, o que deixa aproximadamente US$ 39.000 para todo o resto. Tarifas bancárias, custos mais altos repassados a partir de empréstimos ineficientes e a fricção composta de um sistema financeiro que não modernizou fundamentalmente suas operações em décadas corroem esse número de forma invisível. Quando 37% dos americanos não conseguem arcar com uma despesa emergencial de US$ 400, e o sistema financeiro do qual dependem dedica 42% do tempo executivo a papelada de compliance em vez de servi-los — alta de 75% desde 2016 — o sistema está falhando com as pessoas para quem foi construído para proteger.[12] É por isso que eu genuinamente acredito que modernizar os sistemas bancários é uma questão de defesa nacional. E por isso que fintechs e instituições financeiras deveriam ser vistas como empresas de defesa.

Todo Mundo Está Saindo e as Agências Estão Desaparecendo

A indústria bancária comercial emprega cerca de dois milhões de pessoas nos Estados Unidos.[13] A rotatividade entre funcionários bancários não-executivos — caixas, analistas de empréstimo, representantes de atendimento ao cliente — chega a quase 20% ao ano.[14] Entre a linha de frente, o esgotamento é generalizado: quase um em cada três funcionários bancários declara querer deixar a indústria por completo.[15] O analista ou associado médio em serviços financeiros hoje permanece no cargo apenas 17 meses, frente aos 30 meses em 1995.[16]

Enquanto isso, a infraestrutura física está evaporando. Entre 2017 e 2025, a rede nacional de agências encolheu 14,8%, caindo de 86.469 para 73.649.[17] O fluxo de pessoas em agências caiu mais de 55% desde 2019.[18] Só em 2025, mais de 320 agências foram marcadas para fechamento nas primeiras treze semanas do ano.[19] O número de bancos segurados pela FDIC caiu de mais de 30.000 historicamente para cerca de 4.460 hoje, e apenas seis novos bancos foram autorizados em todo 2024.[5]

Os desertos bancários — áreas sem presença efetiva de agências — aumentaram em 217 entre 2019 e 2023, e o número de americanos que vivem neles cresceu 760.000, para 12,3 milhões.[20] As comunidades mais afetadas são desproporcionalmente de renda baixa e moderada, o que significa que as pessoas que mais precisam da banca são as que estão perdendo acesso a ela.

Em vez de repensar o modelo, ou automatizar as funções que comprovadamente não conseguem reter seres humanos nem justificar uma pegada física, a resposta da indústria tem sido: fechar agências, consolidar e torcer para que a adoção digital cubra as lacunas. Dois terços dos bancos admitem que não têm uma proposta de valor forte para atrair talentos digitais.[21] Quatro por cento dos millennials declararam interesse em trabalhar em serviços financeiros.[22] A imagem é tão péssima que quando o Wells Fargo foi pego abrindo milhões de contas falsas, quando o SVB colapsou em 48 horas, quando o Credit Suisse evaporou — milhões de pessoas responderam não com simpatia, mas com "claro que fizeram". É assim que se parece um colapso de confiança institucional em um sistema sem o qual a sociedade literalmente não funciona.

Se a Raytheon operasse a defesa antimísseis desse jeito — fechando estações de radar, rodando operadores a cada 17 meses e esperando que os que ficassem dessem conta — ela quebraria em um trimestre e provavelmente alguém iria para a cadeia. A banca consegue fazer isso indefinidamente porque ninguém a pensa como infraestrutura crítica, embora seja.

A IA Recompensa Quem Fica no Setor Bancário

É aqui que a IA entra, e antes que alguém me rotule como o tecnólogo que quer dizimar a força de trabalho, saibam que eu de fato acredito que veremos uma era de geração global de empregos e um salto de satisfação dos colaboradores como nunca antes. A IA preenche funções que já estão desmoronando. Ela dá às pessoas que ficam melhores ferramentas, processamento mais rápido, carteiras maiores, maiores ganhos e a capacidade de parar de gastar metade da semana em tarefas manuais de compliance e papelada que poderiam ser automatizadas em uma tarde.

Apenas a carga de compliance já é impressionante. Entre 2016 e 2023, as horas de funcionários dedicadas ao compliance regulatório aumentaram 61%.[12] Os bancos aumentaram o gasto em TI relacionado a compliance de 9,6% para 13,4% de seus orçamentos de TI no mesmo período.[12] Os bancos em âmbito global gastam mais de US$ 206 bilhões por ano em compliance.[23] E ainda assim, em 2024, os reguladores aplicaram US$ 4,3 bilhões em multas nos EUA por falhas de compliance.[24] Os humanos não estão falhando por incompetência. Estão falhando porque o volume, a velocidade e a complexidade do trabalho ultrapassaram o que processos manuais e sistemas legados conseguem suportar.

E depois tem a matemática dos custos. O índice de eficiência da indústria oscila entre 55% e 65% há anos — o que significa que, para cada dólar de receita, mais da metade vai para despesas operacionais.[4] Só o compliance consome uma parcela de dois dígitos da receita anual em muitas instituições.[7] Se a indústria comprimisse apenas uma fração desse arrasto operacional por meio de automação baseada em IA de monitoramento de compliance, subscrição de crédito, detecção de fraude e atendimento ao cliente, seria a maior redução de custo da banca em uma geração. Os bancos não precisariam fechar mais agências, aumentar mais tarifas ou negar mais empréstimos. Poderiam aumentar margens, reduzir custos, expandir o acesso e recuperar parte da confiança que sangraram — tudo ao mesmo tempo — ao implantar IA e reinvestir as economias nas pessoas e comunidades que de fato precisam.

O crédito a pequenas empresas sozinho representa um mercado em que a IA poderia encurtar prazos de aprovação de semanas para horas, ampliar o acesso ao crédito para cerca de 59% dos solicitantes que hoje não recebem financiamento completo,[8] e reduzir as 24 horas de papelada que empurram donos de pequenos negócios para credores alternativos mais caros.[9] A tecnologia existe. A pergunta é se a indústria tem a vontade de implantá-la.

O Dever de Implantar no Setor Bancário

Comecei este texto com a Lockheed Martin e quero encerrar ali, porque acredito de verdade que bancos e instituições financeiras devem ser vistos como Provedores de Infraestrutura Crítica obrigados a cumprir o mesmo mandato das empreiteiras de defesa. Ambos têm uma obrigação moral de proteger as pessoas a quem atendem e uma obrigação fiduciária de usar a melhor tecnologia e os melhores talentos disponíveis para fazê-lo. O não cumprimento desses dois deveres pelos PICs nos expõe, a todos, a ameaças existenciais.

Para quem ainda acha que estou sendo hiperbólico, lembrem-se de que a banca determina se os americanos podem abrir negócios, comprar imóveis, pagar folha, acessar capital e participar da economia. Quando esse sistema se torna inacessível — quando 12,3 milhões de americanos vivem em desertos bancários, quando as aprovações de empréstimos a pequenas empresas caem 21 pontos percentuais em cinco anos, quando a indústria fecha 15.000 agências enquanto gasta US$ 9 trilhões em tecnologia que não melhora materialmente os resultados — o custo do fracasso é medido em negócios fechados, oportunidades negadas, desigualdade crescente e a lenta erosão da mobilidade econômica que sustenta as democracias.

Cada dia em que essa tecnologia não é implantada abre a porta para custos crescentes, menor acesso e maior inquietação civil. Temos o dever de colocar essa tecnologia para funcionar, e podem ter certeza de que o time da Gail fará o seu melhor para contribuir.

Se você tiver dúvidas sobre como implementar IA no seu próprio negócio, fique à vontade para me enviar um e-mail em Matthew@meetGail.com ou até mesmo uma mensagem de texto para 786-219-7367. Vou te dar minha opinião honesta sobre novas ferramentas ou a melhor forma de começar sua jornada com IA — mesmo que isso signifique te recomendar um fornecedor que não seja a Gail, já que meu único objetivo é garantir que meus filhos não tenham de pagar US$ 50 para transferirem o dinheiro do almoço para eles mesmos.

Publicado em

Sobre a Gail

Fundada em 2024 por Michael e Matthew Vega-Sanz, a Gail oferece soluções de IA especializadas projetadas exclusivamente para o setor de serviços financeiros. Com sede em Miami, Flórida, a Gail também mantém escritórios em São Francisco.

Siga a Gail no LinkedIn

Artigos relacionados

Gail levanta rodada seed de US$ 8,2 milhões

Gail levanta rodada seed de US$ 8,2 milhões

Este capital impulsiona nossa missão de construir a IA de serviços financeiros mais avançada do mundo